中国个人消费贷款逃债现象愈演愈烈

近日，蚂蚁消费金融在银登中心发布了两期有关个人不良贷款的资产包，涉及未偿还的本息总额达36.45亿元，借款人数量接近14.78万。这些数据中有两个令人关注的点：借款人的加权平均年龄为37至38岁，而这些贷款的加权平均逾期天数已超过300天。37、38岁，正是一个家庭的支柱角色，这个年龄段的人通常面临着房贷、车贷和教育开支的多重压力，300天的逾期不再是短时间的失误，而是行业惯例下早已被认定为深度逾期的现象。值得注意的是，在这批坏账被报道后，网络上出现了不少高点赞的评论，例如有人调侃“3000天以上的赶紧举手”，瞬间获得了600个赞；另一条评论则提到“刘备还荆州都不还，你们还什么”，也获得了160个赞，还有一则评论直言“23亿的债宁愿230万卖给催收公司，也不愿意打折还款”，这条得到1600多个赞。这样的反应显示出借款人正在将自己塑造成弱势群体，而贷款方则被认为是造成这一局面的罪魁祸首，而不还款被视为一种反抗行为。

这种现象并非偶然。回顾过去，一些网络贷款平台已经沦为高利贷的代名词。尽管在表面上助贷平台的利率看似在20%以内，一旦加上各种咨询费、服务费、会员费等，实际的融资成本往往远超36%。业内还流行着将利率以“24%基础利率+12%担保费+9%服务费”拆分的方式。在助贷新规出台之前，直到2025年10月，综合融资成本才被限制在年化24%以内，并规定从2026年8月起需逐项明示。换句话说，当前这一批37岁的人在借款时面临的市场环境是相对复杂的。

另一方面，催收行业的不当行为令这整个行业的声誉沦为一文不值。违规催收行为如泄露通讯录、骚扰亲友及冒充公检法等，长期以来占据了金融投诉的一半左右。直到2025年3月，我国才首次发布针对贷后催收的国家级规范，而2026年初银行业协会也出台了催收工作的指引，但社会的成见难以消除，催收行业几乎在许多人心中代表着不公。

造成借款人逃废债底气不足的关键原因之一，就是现有的违约惩罚措施过于脆弱。今年6月5日，江苏银行的一组资产包中，虽然有45万笔债权总计20.37亿元，但进入诉讼程序的仅有3笔，12.7万名债务人当中仅有1人被起诉。这并非因为银行不想起诉，而是由于小额贷款的诉讼成本占回收额的15%到20%。即使拿到判决，在执行阶段也面临超过60%的终本率。根据2023年北京海淀法院的统计，信用类消费贷纠纷判决的执行到位率仅为7.25%。法院体系的调研也表明，金融不良债权长期得不到有效的司法处理，导致债务人群体中滋生出侥幸逃债的心理，以至于将失信欠债视为毫无耻辱感的问题。

于是形成了一个恶性循环：高利息和粗暴催收使借款人感到自己是受害者，而起诉的困难让人觉得不还款也无所谓。随着这种风气的流行，恶意逃废债的现象日益显现，“反催收联盟”和“职业欠债”已被国家有关部门列为影响金融秩序的乱象。据《中国金融黑灰产治理研究报告（2025）》估算，到2025年第一季度，金融黑灰产的市场规模突破2800亿元，比2023年增长了约40%，从业人数超过800万。2025年6月至11月的半年间，全国侦查部门立案查处了1500多起金融黑灰产犯罪案件，涉案金额近300亿元。

只需浏览短视频和社交平台，便能看到债务优化、信用修复及反催收相关的虚假信息铺天盖地，这些黑灰产的直接危害不仅在于骗取钱财，还破坏了社会信用环境，让许多有还款意愿的借款人被“减债免债”的言论引导，最终陷入失信的深渊，也直接抬升了不良贷款的比例。即使不谈逃废债，单单看个人贷款的不良状况也是不容乐观：2024年银登中心挂牌的个人贷款不良资产预估将达到1962亿元，2025年或将突破3500亿元，同比增长至少为78%；其中消费金融公司的挂牌规模从470亿元提升至1210亿元，增幅达到157.5%；预计到2026年上半年，个人贷款不良资产的挂牌总额已达1363亿元。