住房公积金新规带来的变化超出预期

昨日上午（8月18日），住房公积金迎来了新规的发布。国务院对《住房公积金管理条例》进行了修订，并将于9月20日起生效。媒体对此进行了热烈的报道：装修费用可以提取，物业费用也能申请提取，租房时不再需要证明租金占收入的比例。听起来仿佛是发钱，但在讨论资金问题之前，我们需要搞清楚，这笔钱到底属于谁。条例第三条明确指出：住房公积金归职工个人所有。然而，它的年利率只有1.5%，你什么时候能够提取、提取多少以及使用这笔资金的方式，完全不由你决定。1.5%的利率和一年期定期存款的基准利率相同，但若存在银行中，取钱仍是自己的事，而在公积金账户中则需遵循条例的规定。

这笔公积金是从工资中按月扣除的，个人和单位各缴纳一部分，最终汇入一个共同的池子。缴存比例在5%到12%之间，以月薪一万为例，最低一年缴存金额为1.2万，最高可达2.88万，而单位也会配上相同金额。然而，虽然钱是以你的名义存放的，但你并不掌握使用的钥匙。条例上列出了你可以提取资金的几种情况：购买、建造、翻建或大修自住住房；偿还购房贷款的本息；达到退休年龄；完全丧失劳动能力；出境定居；以及房租超过家庭收入的规定比例。这六个使用途径中，两个是针对买房，三个与人生的退场相关，只有一个与租房相关，而且租房的提取还限制在“超出规定比例”之上。设计者可见其思路：这笔钱实际上是为你购房所准备的。该制度始自1991年的上海，当时住房问题显得格外尖锐，居住面积普遍非常狭小，这使得住房问题变得尤为重要。该制度于1999年被纳入国务院条例，在2002年进行过修订，之后的二十多年间框架并未发生变化。尽管1999年的逻辑在当时是合情合理的，如今却显得滞后，房子的供需关系已经发生了巨大的变化。到2024年底，全国公积金的缴存余额将达到10.93万亿元，人均账户超过6万元，已相当于全国一年一般公共预算收入的一半。

2016年的余额为4.56万亿，而如今的余额已经翻了一倍多。到2024年，1.76亿缴存者中，只有8127万人提取过账户中的资金，比例仅为46.1%。在这其中，有因买不起房而无法提取的钱的年轻人，也有选择不购房的租客，以及手中持有多个房产的中年人。交钱容易，提取困难，因此很多人索性不动。扣除已经贷出去的部分，净存余额接近2.9万亿。近年来，每年还有大量新资金注入，但也无法提取。2024年的个人贷款比例，即已贷出去买房的金额占余额的比例已达73.86%。换句话说，想购房的人实际上早已借走了这笔钱，剩下的只能是无法购房的，或者是不打算购房的人。由于提取政策一直只认可购房这一出口，这些无法接触资金的人如同清道夫，资金流动极为缓慢。这次的新规正是针对这一点进行了调整。

那么调整的结果是什么呢？原来的六个使用途径扩展为九个。过去仅仅是存钱买房，而现在则是扩大到花钱用于住房。旧的规则未有撤回，新规则的出现则增加了三个用于居住后的支出。以前购买房产后，对公积金没有进一步的影响，而现在继续居住后的花费也可以提取，等于说是新增了三个对“居住”这一环节的支持政策。

首先，新规允许提取自住住房的装修费用。各地可以自行设定额度，北京则在8月7日发布了实施细则：凭借装修增值税发票可按票面50%提取，单套最高可达25万，并且同一套房的提取限制为十年一次。这一额度能够覆盖到一套两居室的基础装修成本。设定如此间隔，是为了避免有人频繁利用装修作为借口套现。从新规实施开始的短短时间内，已经处理了1934笔申请，提取额达1.9亿。福州早在3月已开放这一提取途径，到5月中旬已有853人提取7063万，资金直接流入装修市场。

其次，自住住房的物业费也可以申请提取。这笔费用虽然不多，一年可能两三千元，十年下来能够累计两三万，但这一支出是每个房主都需承担的。在拥有老房子的业主眼中，这无疑是一笔能带来现金流的收益。尽管金额不大，但公积金的定义首次为住户的日常开销提供了支持。

第三个调整是租房费用的提取。过去若想提取房租，必须证明支出超过家庭收入的某一比例，很多租客因此未能获得资格。而现在这一门槛被取消，房租的支付直接写入了提取清单，并被优先处理。举个例子，缴纳2000元租金的年轻租客，一年能申请提取2.4万元，而之前完全无法提取。如今无需到窗口办理，仅需通过手机即可实现提取。值得注意的是，房租的优先待遇使其与购房同等对待，这也体现了租房与买房都属于住房消费的理念。此外，政策中还留有余地：国务院可以批准其他住房消费场景的提取，例如加装电梯或者适老化改造等，未来能在不需重新修订清单的情况下，迅速纳入政策。